【CASE3】Q.就職して5年目です。先日、友人から「資産運用していないの？やった方がいいよ。」と言われました。資産運用は「まとまった資金で投資する」イメージがあるし、財形貯蓄している私もやる必要があるのでしょうか？(20代・会社員・女性)
- ライフプラン
- 財形貯蓄
- 資産形成
- 資産運用
A. 女性も仕事を続けることが当たり前になりつつある今の時代、20代で資産運用について悩むことは、将来に向けた「資産形成」を考える第一歩です。
この相談者については、まずは「何のために資産運用をするのか」という視点を持つことが重要で、下記３点の課題について向き合う形になりました。
課題：
①投資知識の確認（財形貯蓄を含めた理解・投資の誤解を解く）
②今後の人生計画（＝ライフプラン）と『人生の三大資金』
③家計収支（毎月の収支・預貯金・財形貯蓄額など）
財形貯蓄とは？
財形貯蓄は、働く人の資産形成を支援するための制度で、給与から自動天引きされ手軽にできる貯蓄方法です。
厚生労働省の令和5年度末調査によると、財形貯蓄の契約数は599万件、貯蓄残高は14兆2,87億円。多くの企業で導入していますが、「貯蓄から投資へ」の政策におけるNISAやiDeCoの制度改変等の影響もあり、年々減少傾向にあります。
財形貯蓄の特徴
●一般財形貯蓄：目的を問わず自由に使える貯蓄、利子等は課税対象
●財形年金貯蓄：老後資金作りが目的で60歳以降の生活資金として受取、利子等は非課税
●財形住宅貯蓄：住宅購入やリフォーム資金が目的、利子等は非課税
主なメリット
✓自動積立（給与天引きのため、計画的かつ確実に貯蓄できる）
✓税制優遇（財形年金貯蓄と財形住宅貯蓄を合わせて550万円まで、利子等が非課税）
✓目的別資産形成（貯蓄目的別に利用できるため、計画的な貯蓄が可能）
✓財形持家融資制度（１年以上かつ貯蓄残高50万円以上のなどの諸条件あり）
主なデメリット
✓金利が低い（取引金融機関によって異なり0.1～0.2%程度 ※2025年２月１日現在）
✓自由に引き出しできない（各制度に積立期間や引き出し条件などあり）
✓税制優遇が限定的（預入上限あり・一般財形は対象外）
✓会社を退職すると解約（会社が制度を導入していないと利用できない）
財形貯蓄は、給与からの自動天引きにより、無理なく着実に貯蓄できる点が大きな特徴。
貯蓄が苦手な人にとって有効かもしれませんが、金利が低い今の状況では資産形成には不向きといえるでしょう。
人生の3大資金とは？
資産運用を考えるうえで知っておきたいのは、これからの人生設計（＝ライフプラン）に基づいた資産形成です。
進学や就職もそうですが、人にはいろいろな「ライフイベント」があります。
なかでも大きな資金を必要とするイベントが「住宅資金・教育資金・老後資金」で、『人生の三大資金』といわれています。
●住宅資金：住宅購入費用（住宅ローンなど）、家賃、リフォーム代など
住宅資金は人生で最も高額な買い物の一つとされ、数千万になることもあります。
●教育資金：学校の学費（幼稚園から大学まで）、塾や習い事の費用など
文部科学省「令和５年度子供の学習費調査結果」や日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査結果（大学）」をまとめると、公立の場合で約1,000万円、私立の場合で約2,500万円必要です。
●老後資金：日常生活費、医療費、趣味や旅行代など
「老後資金2,000万円」問題という話もありますが、実際に必要な資金は人それぞれです。
提案プラン
相談者については、現状の家計収支を確認したうえで、「老後資金」準備に向けた資産形成プランを提案しました。
ポイント１｜収支管理と見直し
・毎月の収支を確認し、家計簿アプリでの家計管理を提案
・奨学金返済があることがわかり、貯まった財形貯蓄分で完済を提案
ポイント２｜NISA・iDeCo制度の利用
・貯蓄7万円については積立投資を提案
積立定期預金→iDeCo2万円、財形貯蓄→NISA（つみたて投資枠利用）5万円
NISAは、運用益が非課税になる優遇制度があります（上限額や対象銘柄などに条件あり）。
iDeCoは、自分が拠出した掛金を自分で運用して資産形成する年金制度。原則途中引き出しできませんが、掛金が全額所得控除の対象となるなどのメリットがあります。
ご相談者には、中長期で取り組んでいただきたいので、資産運用に有利な税制をしっかり活用することを重視しました。
下図は、各税制優遇や相場変動・ライフプランを考慮していませんが、金融庁のNISA公式サイトでシミュレーションした結果です。
投資元本の2倍も夢ではなく、現実になる可能性が高いのが「資産運用」です。
例）毎月７万円を年率5％で30年間積立したらどうなる？
投資元本：2,520万円（＝７万円✕12か月✕30年）
出所）金融庁「つみたてシミュレーター」でのシミュレーション結果を転載
▼金融庁：つみたてシミュレーター
https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/tsumitate-simulator
繰り返しになりますが、資産運用は長期的な視点で行うことが重要なので、20代のうちから始めることで「複利効果」も大きく、将来のための盤石な資産を築くことができるでしょう。
今後、結婚などライフイベントに変化があった際には、具体的な対策を立てる必要があるため、今からIFAやFPなど信頼のおける専門家を見つけておくと、何かあった際の心強い味方になるはずです。
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